【www.463.com】专为物质财产避风挡雨的家庭财产保险逐步销路好,  家庭财产保险是家财保险的简单称谓

Posted by

  深圳市民黄女士最近很烦恼,她在深圳的一套出租屋因租客违规在屋内给电瓶车充电,造成火灾,给自家房屋和邻居房屋都造成损毁。虽然最终没有造成人员伤亡,但粗略估计一下,至少造成60万的损失。直到这个时候,黄小姐才后悔自己没有购买家财险。记者了解到,从理赔情况来看,多数投保人比较重视健康险、寿险,但对家庭财产保险的投保意识相对比较淡薄。

近年来,随着保险意识的增强,如何保障家庭财产安全成为人们普遍关心的话题。由此,专为物质财产保驾护航的家财险逐渐热销,连带一些商家也以此为“卖点”,吸引更多消费者眼球。瞧,某装饰设计公司近日联合某险企推出“带保险的家装”,实质就是装修附赠家财险,虽说营销点子不算新鲜,但通过保险把家中风险降至最低,总归让人放心。

  第4张保单:家财险

  深圳多台风、暴雨,房屋被盗窃、失火等意外都有可能给家庭财产带来不可预计的损失。因此,投保一份合适的家庭财产险,可以规避此类因灾害、意外等带来的财产损失。

不过,家财险并非简单投保,便可高枕无忧,做好攻略再出手,才能真正在“保险伞”的“庇护”下安心居家。

  最容易被忽略的保障计划

  “家财险”合同属于损失补偿合同 被保险人无法获得额外利益

弄清可保财产

  在原先的家财险概念中,一般家具、装潢装修、家电、床上用品等相对固定财产才属于家财险的可保范围;照相机、手提电脑等可移
动物品也属于特约财产保险范围;而黄金、珠宝首饰等贵重物品一般不接受承保,或者保险公司会设定理赔限额;古董、字画等艺术品均属于除外责任不予承保。

  家财险是家庭财产保险的简称,主要涵盖了火灾、爆炸、常见自然灾害、高空坠物所造成承保标的的损失。而承保标的一般包括房屋及附属设备、室内财产等。根据被保险人的不同需要,家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险、定期还本家庭财产保险。

何谓家财险?这是指面向城乡居民家庭,以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的险种。凡被保险人所有、使用或保管的、座落于保单列明的地址的房屋内的财产,均可在约定范围向险企投保家财险。

  但早在2006年起,各家保险公司都在对传统的家财险做出一定的改进。有的推出了诸如家政人员责任险、水暖管爆裂险或现金、珠宝盗窃险等家庭财产险;有的还推出了可自由选择投保项目的产品,应该说,现在的财产险,无论是品种还是服务,都是以前不可比的。但市场对此反应却始终不尽如人意。

  “家财险”基本都包括主险和附件险,主险包括房屋及附属设施、房屋装潢和室内财产的保障,而附加险则包括室内财产盗抢险、用电安全险、水管破裂险、居家责任险、雇佣责任险、家政三者险等。

目前,各险企旗下的家财险产品种类繁多,既有短期的单纯保险型,也有长期的投资保障型,虽说承保范围各异,但总体可分为三大类型:

  国内家财险市场冷淡

  不同于人身保险合同,财产保险合同属于损失补偿合同,保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任,而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限,不允许被保险人获得额外利益。

普通家财险

  据有关专家分析,对家财险的热情不如像对人寿保险那样热衷,究其原因主要有两方面的表现:

  在财产保险合同中,尽管可能出现超额保险、不足额保险,也可能出现重复保险的现象,但是保险人在赔付过程中都会按照损失补偿原则进行处理。例如,对重复保险进行损失分摊;对于不足额保险实行比例赔付;对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范围内的损失时,保险人先行赔偿,再依法行使代位求偿权。

保险期限一年,从险企签发保单之日零时起,到保险期满24小时止,没有特殊原因,中途不得退保。保险期满后,所交纳的保险费不退还。若希望续保,投保人需重新办理手续。

  一方面,是人们对投保家财险的必要性认识还不足,不少人认为,似乎家庭财产出险的概率很低,不一定会轮到自己;

  业界声音:不见得高保额高保费就好

到期还本型家财险

  另一方面,有人觉得家财险对保户来说实惠不多,在扣除免赔额后,实际可能赔不了多少钱,理赔手续繁琐也是原因。有些消费者投保了一年,发现没出险,也就不再续保了。

  一般来说,保险消费者购买不同的家财险组合,涉及到的具体险种不同,其保费和保额也就不同。

承保范围和保险责任与普通家财险相同,但有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保人交纳固定的保险储金,利息转作保费,保险期满时,无论期内是否发生赔付,保险储金均返还投保人。

  据了解,世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%,但我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%,且保费少,保额低,根本起不到保障作用。

  平安产险的保险专家建议,市民应根据每个家庭的购买力、装修水平等具体情况来适当支出,“首先不要盲目专注保额、保费,不见得高保额高保费就好,要根据自身家庭实际情况进行购买,年保费在1000元以内较为合理,高端人群可以考虑在2000元左右。”

利率联动型家财险

  近年来,虽然越来越多的人购买了拥有产权的房屋,但保险意识仍然很淡薄,并没有意识到要通过保险来转嫁建筑物主体灭失、损坏的风险。同时,家财险由于出险率较低,不像机动车保险那样,发生保险事故是很频繁的。因而,对于被保险人来说,只见交费,而不见理赔,被保险人认为投保家财险不合算,这是造成家财险投保率低的一个重要原因。

  此外,家庭财产险和其他险种一样,有一些免除责任,常见的免除责任有战争、核辐射、违法行为、地震等,另因标的自身质量问题发生事故的也不属于保险责任,这些具体的条款以保单约定为准。

除具有相应的保障责任外,投保此类险种后,若遇银行利率调整,即随一年期存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论保险期内是否发生赔付,期满时投保人均可获得本金和收益。

  其实,投保家财险,不过为买个安全,以防万一,它不是投资手段,不能用划算不划算来想问题,而要从家庭财产安全的角度来做个配置:不出险最好,万一有情况,有保险公司作后盾,又有什么不好呢?从这个意义上说,一年花个200-300元,就可获得家庭财产所需要的必要保障,何乐而不为呢?

  “购买时一定要注意保障范围以及免除责任,因为家财险均为非格式合同,其责任为列明责任,未列明和约定的一般不属于保障范围。”熟悉保险业的律师杨永华提醒。

当然,对于这三大类型的家财险,究竟选择哪一款,还得看消费者自身意愿及实际情况,但一个重要前提在于,必须知道哪些是可保财产(保单标明的保险标的),因为险企对此有明确规定,诸如拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等,都可投保家财险。以某保险公司推出的“家庭财产保险”为例,一份价格900元的保单,保险期限一年,投保人可就房屋、装修、屋内财产分别选择200万元、15万元、10万元的保额。又如另一家险企旗下的“家财宝”,一年200元保费,可投保50万元的房屋、10万元的装修、5万元的室内财产。

【www.463.com】专为物质财产避风挡雨的家庭财产保险逐步销路好,  家庭财产保险是家财保险的简单称谓。  新家财险不断浮出水面

  上述律师提醒,照保险公司所实施的赔付原则,如果财产的实际损失超过了保险金额,那么最多只能按保险金额赔偿;但如果实际损失少于保险金额,则按照实际的损失进行赔偿,市民在投保前应该要理清相应的合同条款。

至于不可保财产,家财险产品也会在合同中列明,如某险企的“家庭财产保险”规定,金银、手饰、珠宝,货币、有价证券,票证、邮票、古币、古玩、古书、字画、艺术品,文件、账册、技术资料、图表,家畜、花、树、鱼、鸟、盆景,电脑软件、通讯工具、交通工具、营业性房屋等无法鉴定价值的,均为不可保财产。

  家财险是按照第一危险单位形式原则赔偿。一旦出现损失,保险公司将在保额范围内根据实际损失足额赔偿。若购买了100万元的家财险保额,但发生的实际损失只有
20万元,保险公司只赔偿20万元。

  例如,如果给价值100万元的财产投保了60万元保险金额,实际损失是80万元,保险公司的赔偿金额是:60/100*80=48万元。

值得一提的是,除了基本保险责任外,家财险一般设有盗抢、管道破裂及水渍等特约责任的附加险种,消费者可按自身需求选择投保,如某险企推出的“天天护家(A款)”,设有“其他室内财产盗窃含有便携式电器用品(1万元);现金有价证券首饰盗窃0.1万元”。另一家险企的“和讯放心保·居家保障”则设有“盗抢险(含室内财产1万元)、管道破裂及水渍险(含室内财产1万元)”等。

  虽然家财险的保额没有上限限制,但保户最好是根据实际情况购买相应的保额。家财险的费率虽是年费率,但可以根据自己的保险时段需求购买。

  过去,市民家中的金银珠宝、古玩字画、有价证券等因实际价值难以确定,不被纳入保险范围。近两年来,为了满足市民各种个性化的需求,一些险企的保障范围开始发生变化。例如,家财险也将数码相机、智能手机、笔记本电脑等电子产品纳入到保险范围中;少数保险企业通过专业鉴定人员和特别约定条款将金银珠宝、古玩字画也纳入保障范围;还有专门针对中高端用户的家财综合险产品,从其条款来看,对房屋及其室内附属设备的保额最高可达到500万元。

避免投保误区

  过去的家财险定额保单的最高额规定不超过10万元,也就是说,消费者最多只能为自己的家庭财产估价10万元,索赔时也以此数目为限。

  保险TIPS

那么,是否分清了可保和不可保财产,就能安心购买家财险?还不行。一些极易踏入的投保误区,消费者同样需要注意。

  而目前,新的家财险不仅将这一最高额提高到二、三十万元,有的甚至取消了上限,完全以家庭所拥有的财产估值。如市场上已经推出的一款“收益联动型家庭财产保险”产品,按份计算,投保人可以选择购买多份,但总保险金额不得超过保险财产的实际价值,超过部分无效,就是没有限制最高投保额的一例。

  重复买家财险可以多获赔吗?

切莫重复或超额投保

  投保程序越来越简单化

  现实生活中,有的保险消费者为了给自己的家庭财产加上“双保险”,给同一份财产买了好几份保险,这就是“重复保险”。保险专家指出,与寿险保障金额与保费的正比关系不同,财产险公司只会按实际损失金额赔付,重复投保并不能让投保人获得更多的赔偿。

有人将自家同一财产向多家险企投保,以为出事可获更多赔偿,实则无法如愿,因为家财险以赔偿被保险人的实际财产损失为目的,一旦财产出险,各家保险公司将分摊其损失,被保险人不会获得超额赔款。如2014年7月及9月,萧先生分别向两家险企投保家财险并附加盗窃险,保额均为6万元,期限一年。在其未就重复投保之举分别告之的情况下,两家险企都出具了保单。2015年11月,萧先生家中遭窃,被盗物品价值6万元,他向两家险企均提出如数赔偿的要求,合计12万元,结果皆因重复投保而遭拒赔。闹上法庭后,法院最终判决两家保险公司根据重复保险分摊原则,分别赔付3万元,萧先生期望依照两份家财险合同获得双倍赔偿的“梦想”就此破灭。

  目前的家财险产品主要有两种形式:即普通式和还本式(储金式)。普通式家财是纯交保费形式的,还本式家财则是将储金产生的利息支付保费。两者没有本质的区别,只是形式的不同。

  遵循补偿性原则,保险公司不赔偿超额部分

与重复投保同为“无用功”的,还有超额投保。因为家财险遵循补偿性原则,超额投保的部分,保险公司不负责赔偿。换句话说,如果财产的实际损失超过保额,最多只能按保险金额进行赔偿。譬如,投保5万元保额,实际损失8000元,最高就赔付8000元。若实际损失少于保险金额,则按实损赔偿。由此,投保人在确定保险金额时,不要超出财产的实际价值,否则多交的保费没有任何意义。

  同时,家财险的承保方式已较以前有了很大突破,操作上简单、易行。以一款名为“金锁”的家庭财产综合险产品为例,它分为自助型和组合型两种。其中,组合型操作较为简单,有四款组合类型选择,每款可多份投保,并可根据需要选择多种款式投保。

  重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。

室内财产盗抢险不同于现金首饰防盗险

  同时,伴随互联网的迅猛发展,客户需要投保,只需滚动几下鼠标,所需要的保险就可通过网上支付和电子保单或快递公司传递的保单得以实现。这样,经营费用降低,费率自然下降,从而吸引更多客户。

  按照《保险法》第五十六条规定:重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分,请求各保险人按比例返还保险费。

如前所述,在购买家财险主险的基础上,投保人可选择室内财产盗抢险、现金首饰防盗险等附加险来扩大保障范围,一旦在保险地址室内的现金和事先约定的金银珠宝被盗抢,都属于保险公司的赔偿责任。但是,室内财产盗抢险和现金首饰防盗险属于两个不同的概念。有投保人以为,既然现金和首饰都放在家中,只要附加室内财产盗抢险即可安枕无忧,实则不然。据了解,室内财产盗抢险的责任范围是因遭受盗抢而丢失的室内财物,包括家用电器、服装、家具等,最高保额在10万元左右。但此附加险并不包括现金和首饰,其只能通过附加现金首饰防盗险来专门应对。

  必须如实填写“保险金额”

  杨永华指出,《保险法》之所以要作出这样的规定,是为了防范利用保险变相赌博的道德风险的发生,保险只能分担风险,人们不可以通过保险获得额外利益,这也称为保险补偿原则。

此外,如果不常住的房子里的财产被盗,可能无法获赔。因为,按照各保险公司的规定,倘无人居住(一般为连续15天)就可视为财物无人看管状态。这是很多投保人忽略的重要事项,务必要引起注意,以免遭窃后无法获赔,导致不必要的理赔纠纷。

  现在家财险种类很多,不管何种销售渠道,仅从投保金额与保费关系上来看,主要是分为定额投保和不定额投保。

  与寿险保障金额与保费的正比关系不同,财产保险公司只会按实际损失金额赔付,最高不超过保险标的的实际价值,也就是说,财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种,遵循补偿性原则,对于超额部分,保险公司不予赔偿,严重者甚至可能导致保单失效。

区别房屋保险

  比如,很多公司有100元、120元或150元的家财险保单,其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的,投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改,但可以根据需要购买多份。

  保险专家提醒,很多保险消费者错误地以为保额越高,出险时获得的赔偿越多,这属于善意造成保险金额大于保险标的的实际价值,但在出险时不但不能获得期望的赔付,还多花了许多“冤枉钱”。

需要额外提醒的是,有些消费者以为,只要投保了家庭财产保险,别说家内财物,就连所住的房子有啥意外状况,同样能得到赔付,这显然将两类各有千秋的险种相混淆了。

  还有一种,就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的,每个项目的保险金额也要分别列清,如房屋及其附属装修是多少万元,家用电器准备保多少万元等等。然后保险公司会依据你所选的保障种类和责任,分别核定费率,再给出一个总价格。

  家庭财产出现变更要及时通知保险公司

作为家财险范畴的一类险种,房屋保险一般由屋主或住户投保,主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。其与家财险的保障范围明显不同,后者是以居民室内的有形财产为保险标的,如家具、用具、衣物、日用品、家用电器、室内装修物等。而房屋保险的保障范围是住房的建筑结构,如某险企的“房屋保险”条款明确“本保险标的是指一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋和购房合同中载明配置设备。”不仅如此,两类险种的保险标的所面临的风险也有所差异。对家财险来说,其所保障的家庭财产,主要面临因火灾、爆炸、泥石流、暴雨等造成损失,以及盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险,因此,购买家财险的保户一般均需附加盗抢险和水管爆裂险。而房屋保险所保障的房屋的建筑结构,面临的主要风险是火灾、雷击、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、泥石流、崩塌、突发性滑坡等造成的损失。

  此时,每个保障项目的金额怎么填写,还是挺有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值,就成了超额保险。

  此外,保险专家提醒,如果家庭的大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更,保费按天计算,多退少补;如果发生意外事故或自然灾害造成损失的,特别是在自己不能确认保险责任的情况下,应在第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。

由此,消费者若对房屋的安全问题有所担忧,不妨在购买家财险以确保室内财产无忧的基础上,再通过投保房屋保险为住房添加“保险锁”,但切莫将这两类明显差异的险种混为一谈。

  对于超额保险的情况,出险后保险公司通常会分两种情况处理:

  此外,投保家庭财产保险没有“犹豫期”。保险消费者要弄清楚保险范围,在投保家庭财产保险时仔细阅读合同中的保险责任,需要注意并非所有家庭财产都可以投保家财险。家财险的保障范围函盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等,而金银首饰以及古玩字画等贵重物品,大部分保险公司一般不提供保险保障;有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险,但由于风险比较高,保险公司赔付的金额也不会高。

  一是若投保人出于恶意,企图为获得不正当利益而超额投保,则合同无效;

  南方网全媒体记者 谭冰梅

  二是保险合同订立后,由于保险财产的市价下跌,以致保险事故发生时保额大于保险价值的,赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算,超过部分的保额无效,连保费也不会退还。

  所以说,家财险保额并非越大越好,真正理赔时,一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个,一味求大,往往最终只能是多贴了保费又得不到超额保障。

  《钱经》提醒:

  对于同一期间在多家公司投保的“重复保险”,
我国《保险法》规定,除合同另有约定外,各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任,投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。不然,投保人不仅通过保险弥补自己的损失,而且还额外获得了一部分“净收入”。

  从投保人的角度来说,当然可以购买多份保单,但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值,否则就是拿保费开玩笑了。

[上一页] [1] [2] [3] [4] [5] [下一页]

相关文章

Leave a Reply

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注