银行在公司索付时通过验证中央对顾客提供的电子支票举办认证,电子支付已经吞吃了United States全数支付交易笔数的78%

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银行在公司索付时通过验证中央对顾客提供的电子支票举办认证,电子支付已经吞吃了United States全数支付交易笔数的78%。电子支票交易的过程可以分以下几个步骤:
消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。
消费者通过网络向商家发出电子支票,同时向银行发出付款通知单。
商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无误后将电子支票送交银行索付。
银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无误后即向商家兑付或转帐。
1996年,美国通过的《改进债务偿还方式法》成为推动电子支票在美国应用的一个重要因素。该法规定,自1999年1月起,政府部门的大部分债务将通过电子方式偿还。1998年1月1日,美国国防部以及由银行和技术销售商组成的旨在促进电子支票技术发展的金融服务技术财团通过美国财政部的财政管理服务支付了一张电子支票以显示系统的安全性。
近期,向Internet站点提供后端付款和处理服务的PaymentNet将开始处理电子支票。PaymentNet采用SSL标准保证交易安全,美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的购物者个人信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。
第 1 页 去年,
CheckFree公司处理了8500万宗电子交易,总额达150亿美元。不过,目前还没有人试过在电子商务站点通过Internet直接使用支票。目前,只有美国银行支持的支票
才能在Internet上被接受,因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。因此,尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用,但是,对于在线支票的兑现,人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有一个过程。

电子支票是客户向收款人签发的,无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能;
电子支票是纸质支票的电子替代物,它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式,它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票,填写方式也相同,支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外,还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方,收款人从电子邮箱中取出电子支票,并用电子签名签署收到的证实信息,再通过电子函件将电子支票送到银行,把款项存入自己的账户。
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点,利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的,多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码代替手写签名。用电子支票支付,事务处理费用较低,而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息,故而可能是最有效率的支付手段。
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使用电子支票进行支付,消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱,同时把电子付款通知单发到银行,银行随即把款项转入商家的银行帐户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而,这里面也存在一个问题,那就是:如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪?因此,就需要有一个专门的验证机构来对此作出认证,同时,该验证机构
还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。
电子支票交易的过程可以分以下几个步骤:
消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。
消费者通过网络向商家发出电子支票,同时向银行发出付款通知单。
商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无误后将电子支票送交银行索付。
银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无误后即向商家兑付或转帐。
1996年,美国通过的《改进债务偿还方式法》成为推动电子支票在美国应用的一个重要因素。该法规定,自1999年1月起,政府部门的大部分债务将通过电子方式偿还。1998年1月1日,美国国防部以及由银行和技术销售商组成的旨在促进电子支票技术发展的金融服务技术财团通过美国财政部的财政管理服务支付了一张电子支票以显示系统的安全性。
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近期,向Internet站点提供后端付款和处理服务的PaymentNet将开始处理电子支票。PaymentNet采用SSL标准保证交易安全,美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的购物者个人信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。
去年,
CheckFree公司处理了8500万宗电子交易,总额达150亿美元。不过,目前还没有人试过在电子商务站点通过Internet直接使用支票。目前,只有美国银行支持的支票
才能在Internet上被接受,因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。因此,尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用,但是,对于在线支票的兑现,人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有一个过程。

回顾美国电子支付的发展历程和展望其未来的趋势,对我国电子支付的管理规划和良性发展将有一定的借鉴意义。  电子支付是指纸质支票以外的非现金支付。电子支付的工具包括信用卡、借记卡、预付卡和ACH(自动清算中心)。在美国,真正意义上的电子支付只有大约50年的历史,纸质支票长期占据着主导地位,直到2003年电子支付才从交易笔数上超过纸质支票。根据最新发表的美联储支付研究报告,在2009年,电子支付已经占据了美国整个支付交易笔数的78%。近年来,随着互联网的普及,以及无线技术和电子商务的发展,电子支付发展讯速。回顾美国电子支付的发展历程和展望其未来的趋势,对我国电子支付的管理规划和良性发展将有一定的借鉴意义。  1972年,美国第一个ACH在加州成立,随后几年又有多个地区性的ACH涌现。1974年成立的全国性NACHA(全国自动清算中心协会)在联邦的层面为跨地区的支付清算建立了框架、标准和规则。从技术角度而言,ACH是一个以网络和计算机为基础的、跨越州界并联结各银行的、可以安全而高效地处理海量支付交易的应用系统。ACH的主要特征是低成本和海量,比支票支付更便捷和安全。ACH主要用于商业、金融和政府机构之间发生的支付活动。NACHA在联储局的监督下,主要由17家联储局区域分行负责本地区ACH的运营,2010年共处理了194亿笔交易。  1950年,Diners
Club发行了第一张现代信用卡;1958年,美国银行推出了BankAmeriCard(VISA卡的前身);1969年,数家加州的银行联合以MasterCharge卡(即现在的MasterCard)加入了竞争,截至2000年,仅VISA卡全球发行已经超过10亿张。信用卡交易涉及发卡行、收单行、卡终端、授权机构、商家、持卡人和信用卡公司等,单独依靠各个银行和不同的信用卡机构很难完成整个交易的过程,以第一资讯(First
Data)公司为代表的支付网络联结和交易处理公司在1969年应运而生。该公司的STAR网络广泛地联结政府部门、金融机构包括ACH和超过600万个ATM零售商及卡终端系统,并对所涉及的支付交易提供数据处理服务。First
Data在2009年共处理了总额为1.25万亿美元的支付交易。  1984年,LANDMARK发出了第一张借记卡。借记卡相对于信用卡,其涉及的环节较少。支付交易指令和信息经过终端和EFT(electronic
funds transfer
system)支付系统网络到达发卡行完成交易资金的划拨。美国的电子转账交易(EFT)网络,除First
Data的STAR外,还有PULSE和NYCE等服务商。由于借记卡涉及的环节少,交易费用低而且使用更安全方便,所以发展迅速,在电子支付的整体份额中逐年增加。  2006年以前,预付卡就已经出现并用于公共交通系统、电话服务或其他依赖于小额支付的行业,交易量少到可以忽略不计。次贷危机后,美国的经济一直在低谷徘徊,失业率居高不下,房屋贷款违约情况严重,破产案例大量增加。信用水平较差的人们开始使用预付卡。持卡人可以方便而安心地在消费或任何ATM上取钱,不必像以前那样担心刷爆信用卡而在下个月无法偿还。同时消费者还可以重建和恢复信用记录。联储局的支付研究报告显示预付卡的交易量在过去几年中稳步增加。  随着20世纪90年代初互联网在美国的兴起,1994年世界上第一个互联网支付公司CyberSource在硅谷创立,除提供网关支付处理外,还有反欺诈和网上支付安全方面的服务。CyberSource
在2009年处理了总额1200亿美元的支付交易,占美国整个电子商务交易额的1/4。Cybersource在2010年被Visa
以20亿美元并购。互联网的蓬勃发展还在1999年催生了以虚拟账户为基础的PayPal公司。为网上的大量中小企业和个人提供了一个低门槛的安全收付服务,有效促进了电子商务的发展。特别是在2003年并入EBAY后,PayPal支付服务快速增加,2009年交易额达到710亿美元。  电子支付的新突破点  电子支付的新突破点在于移动支付,主要推动力是智能手机的迅速普及和NFC技术的成熟。随着无线通信网络的发展,特别是苹果iPhone和谷歌Android的智能手机的迅速普及,推动了移动支付的发展。以PayPal为例,移动支付的交易量从2008年的2400万美元增长到2009年的1.4亿美元,2010年又以几何级数增长到7.5亿美元,目前每天的交易量高达600万美元,预计2011年将达到20亿美元。  这些智能手机基本上都具备和普通PC相同功能的网络浏览器,强大的处理器能够很好地支持数据的加解和解密,内置的摄像头可以扫描并处理条码。2010年,一款名为Square的手机支付服务正式上线,iPhone以及Android操作系统用户可通过Square使用信用卡支付。新上线的Square将方便智能手机用户使用信用卡或借记卡结算。商家需要下载Square应用程序,然后插入一款塑料的方形刷卡器至iPhone或
Android手机。用户刷了信用卡后,软件将会读取相关信息,并支持在触摸屏上完成持卡人签名。软件需要确认用户手机号码以及电子邮件地址。收据信息将会通过电子邮件或SMS短信息发送给持卡人。Square很可能会改变传统的信用卡支付方式。

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